Verzugszinsen Kreditgebühren: 4% Zinsen maximieren Ihre Rückerstattung

Zuletzt aktualisiert: 28. Oktober 2025 | Stand der Rechtsprechung: Februar 2025 (OGH 7 Ob 169/24i)

Die meisten Kreditnehmer konzentrieren sich auf die Hauptforderung – die unrechtmäßig bezahlten Bearbeitungsgebühren. Was viele vergessen: Die Verzugszinsen von 4% pro Jahr können bei alten Krediten fast genauso viel bringen wie die Gebühr selbst!

Ein Beispiel: €3.000 Bearbeitungsgebühr von 2010 = heute €4.800 Rückforderung (€3.000 + €1.800 Zinsen). Die Zinsen sind 60% der Hauptforderung – und viele lassen dieses Geld liegen, weil sie die Berechnung nicht verstehen.

Dieser Guide zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie Verzugszinsen korrekt berechnen und Ihre Rückerstattung maximieren.

Was sind Verzugszinsen bei Kreditgebühren?

Verzugszinsen (auch Rückzahlungszinsen oder gesetzliche Verzugszinsen genannt) sind die Zinsen, die Ihnen zustehen, weil die Bank Ihr Geld unrechtmäßig behalten hat. Der Basiszinssatz für diese Verzugszinsberechnung liegt bei 4% pro Jahr. Die rechtliche Grundlage:

§ 1000 ABGB:

"Kapitalzinsen tragen für gewöhnlich vier vom Hundert."

§ 1333 ABGB:

"Der Schuldner, der mit der Zahlung in Verzug ist, hat Verzugszinsen zu zahlen."

Übersetzt: Ab dem Moment, wo Sie die unrechtmäßige Gebühr bezahlt haben, ist die Bank im Schuldnerverzug – sie hätte Ihnen das Geld nie abnehmen dürfen. Daher schuldet sie Ihnen 4% Zinsen pro Jahr auf diesen Betrag, ab Zahlungstag bis heute.

Die rechtliche Grundlage finden Sie im Rechtsinformationssystem (RIS) und detailliert auf help.gv.at - Verbraucherrechte.

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Die Grundformel: So berechnen Sie Verzugszinsen

Formel für einfache Zinsen (Standard)

Die Zinsberechnung für Verzugszinsen bei Kreditgebühren erfolgt nach dieser Formel:

Verzugszinsen = Hauptforderung × 0,04 × Jahre

Wobei:
- Hauptforderung = unrechtmäßig gezahlte Gebühr
- 0,04 = 4% Zinssatz (gesetzlicher Verzugszins nach § 1000 ABGB)
- Jahre = Zeit zwischen Zahlung und heute (in Jahren, kann Dezimalstellen haben)

Wichtig: Es handelt sich um einfache Zinsen auf die Hauptforderung, nicht um Zinseszinsen. Die 4% Verzugszinsen werden jedes Jahr auf den ursprünglichen Betrag berechnet.

Beispielrechnung

Szenario:

• Bearbeitungsgebühr: €2.500
• Zahlung: 15.03.2015
• Heute: 01.01.2026
• Zeitdauer: 10,8 Jahre

Berechnung:

Verzugszinsen = €2.500 × 0,04 × 10,8
             = €2.500 × 0,432
             = €1.080

Gesamtrückforderung:

Hauptforderung:   €2.500
+ Verzugszinsen:  €1.080
= TOTAL:          €3.580

Die Zinsen erhöhen Ihre Rückerstattung um 43%!

Mehr zum Thema Verzugszinsen und Verzugszinsberechnung bei Kreditgebühren finden Sie in unseren weiteren Ratgeber-Artikeln.

Schritt-für-Schritt-Anleitung

Schritt 1: Zahlungsdatum ermitteln

Bei Bearbeitungsgebühr:

• Meist direkt bei Kreditauszahlung abgezogen
• Datum: Siehe erster Kontoauszug nach Vertragsabschluss

Bei Kontoführungsgebühren:

• Jede monatliche Abbuchung hat eigene Zinsfrist!
• Beispiel: 60 Monate à €5 = 60 separate Zinsberechnungen

Tipp: Wenn genaues Datum unklar, nutze Vertragsabschlussdatum als Näherung (konservativ).

Schritt 2: Zeitdauer in Jahren berechnen

Formel:

Jahre = (Enddatum - Startdatum) / 365,25

365,25 wegen Schaltjahren

Excel-Formel:

= (HEUTE() - A1) / 365,25

Wobei A1 = Zahlungsdatum

Online-Rechner: [https://www.zinsen-berechnen.de/zinsrechner.php](Zinsrechner nutzen)

Schritt 3: Verzugszinsen berechnen

Verzugszinsen = Hauptbetrag × 0,04 × Jahre (aus Schritt 2)

Schritt 4: Bei mehreren Gebühren summieren

Wenn Sie mehrere Gebührenarten haben:

Beispiel:

Bearbeitungsgebühr 2015: €3.000 → Zinsen €1.296 (10,8 Jahre)
Kontoführung 2015-2025:  €1.200 → Zinsen ~€264 (Ø 5,5 Jahre)
= TOTAL Zinsen:                   €1.560

Merke: Bei laufenden Gebühren (Kontoführung) müssen Sie für jede monatliche Zahlung separat rechnen oder den Durchschnittszeitpunkt nehmen.

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Sonderfälle und Fallstricke

Fall 1: Laufende Kontoführungsgebühren

Problem: 60 Monatszahlungen à €5 = 60 verschiedene Zahlungsdaten!

Lösung 1 (exakt, aber aufwändig): Für jede einzelne Zahlung Zinsen berechnen und summieren.

Lösung 2 (Näherung, praktikabel): Durchschnittlichen Zahlungszeitpunkt nehmen:

Ø Zeitpunkt = Kreditstart + (Laufzeit / 2)

Bei 10 Jahren Laufzeit:
Ø Zeitpunkt = Kreditstart + 5 Jahre

Dann normale Zinsformel anwenden.

Beispiel:

Kredit 2015-2025, Kontoführung €5/Monat = €600 total
Ø Zahlungszeitpunkt: 2020 (Mitte)
Zeit von 2020 bis 2026: 6 Jahre
Zinsen: €600 × 0,04 × 6 = €144

Wichtig: Die Näherung ist konservativ (unterschätzt eher), aber für Praxis ausreichend.

Fall 2: Teilzahlung während Laufzeit

Szenario: Bank hat 2022 €1.000 zurückgezahlt (Teilrückerstattung), restliche €2.000 fordern Sie jetzt zurück.

Berechnung:

2015-2022: €3.000 × 0,04 × 7 = €840 Zinsen
2022-2026: €2.000 × 0,04 × 4 = €320 Zinsen
= TOTAL Zinsen: €1.160

Sie können auf die gesamten ursprünglichen €3.000 Zinsen fordern, auch wenn €1.000 bereits zurückgezahlt wurden (bis zum Zeitpunkt der Rückzahlung).

Weitere Informationen zur Berechnung bei Konsumkrediten, Wohnkrediten und Autokrediten finden Sie in unseren spezialisierten Ratgebern.

Fall 3: Kredit in Fremdwährung

Problem: Gebühr wurde in CHF gezahlt, Rückforderung in EUR.

Lösung: Umrechnung zum Zahlungszeitpunkt (historischer Kurs), dann Verzugszinsen in EUR berechnen.

Beispiel:

Gebühr 2015: 3.000 CHF (Kurs 1:1,05) = €2.857
Zinsen 2015-2026: €2.857 × 0,04 × 11 = €1.257
Rückforderung: €2.857 + €1.257 = €4.114

Fall 4: Zinseszins?

Frage: Bekomme ich Zinseszins (Zinsen auf Zinsen)?

Antwort: Nein, bei Verzugszinsen nach § 1000 ABGB gibt es keine Zinseszinsen. Die 4% Verzugszinsen gelten nur auf die Hauptforderung, nicht auf bereits aufgelaufene Zinsen. Der Verzugsschaden wird also linear berechnet, nicht exponentiell.

Ausnahme: Wenn Sie zwischendurch geklagt und ein Urteil erwirkt haben, beginnen ab Urteil neue Zinsen – auch auf die im Urteil festgestellten Zinsen. Der OeNB Basiszinssatz spielt bei gesetzlichen Verzugszinsen keine Rolle - es gilt immer 4% nach § 1000 ABGB.

Der Zeitfaktor: Warum alte Kredite Gold wert sind

Schauen wir uns an, wie sich Verzugszinsen über Zeit aufbauen:

Erkenntnis: Ein Kredit von 1995 bringt heute mehr als das Doppelte der ursprünglichen Gebühr zurück – dank Verzugszinsen!

Das erklärt, warum alte Kredite so lukrativ sind: Die Hauptforderung ist identisch, aber die Zinsen wachsen Jahr für Jahr.

Maximierungs-Strategien

Strategie 1: Jede Gebühr einzeln berechnen

Nicht: "Ich hatte insgesamt €5.000 Gebühren" Sondern:

• Bearbeitungsgebühr 2015: €3.000 → Zinsen ab 2015
• Kontoführung 2015-2020: €1.500 → Zinsen ab Ø 2017,5
• Vertragsgebühr 2015: €500 → Zinsen ab 2015

Vorteil: Präzisere (höhere) Zinsberechnung.

Strategie 2: Konservativ rechnen (für Verhandlung)

Bank wird versuchen, Ihre Zinsforderung zu drücken. Rechnen Sie konservativ:

• Bei Kontoführung: Ø Zeitpunkt (nicht jeden Monat einzeln)
• Bei unsicherem Datum: Späteres Datum nehmen

Vorteil: Bank kann Berechnung nicht angreifen, Sie haben Verhandlungsspielraum nach oben.

Die schnelle Einigung mit Banken gelingt oft besser mit konservativer Berechnung - 90% der Fälle enden außergerichtlich in 3-6 Monaten!

Strategie 3: Alle Kredite bündeln

Bei mehreren Krediten:

• Ältester Kredit zuerst (höchste Zinsen!)
• Parallele Rückforderung (Zeitersparnis)
• Gesamtzinsen addieren → Verhandlungsmacht

Tools und Rechner: Verzugszinsenrechner nutzen

Ein Verzugszinsenrechner hilft Ihnen, Ihre Zinsen auf Kreditgebühren präzise zu ermitteln. Hier sind drei Optionen:

Excel-Vorlage (zum Download)

Spalte A: Gebührenart
Spalte B: Hauptbetrag
Spalte C: Zahlungsdatum
Spalte D: Formel: =(HEUTE()-C2)/365,25 (Jahre)
Spalte E: Formel: =B2*0,04*D2 (Verzugszinsen)
Spalte F: Formel: =B2+E2 (Gesamtrückforderung)

Professionelle Berechnung

Spezialisierte Prozessfinanzierer haben Software, die:

• ✅ Jeden Monat Kontoführung einzeln rechnet
• ✅ Schaltjahre berücksichtigt
• ✅ Auf den Tag genau berechnet
• ✅ Gerichtsfeste Zinsberechnungen erstellt

Vorteil: Maximale Zinsforderung, keine Fehler.

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Häufige Fehler vermeiden

Fehler 1: Zinsen vergessen

Problem: Sie fordern nur Hauptforderung zurück Lösung: IMMER Zinsen mitfordern (steht Ihnen zu!)

Fehler 2: Falsche Zinssatz

Problem: Sie rechnen mit 5% oder 3% statt 4% Lösung: § 1000 ABGB schreibt eindeutig 4% vor

Fehler 3: Zu kurze Zeitdauer

Problem: Sie rechnen ab Rückforderungsschreiben (2025) statt ab Zahlung (2015) Lösung: Zinsen laufen ab Zahlungstag der Gebühr!

Fehler 4: Verzugszinsen auf Verzugszinsen

Problem: Sie berechnen Zinseszins (was nicht zulässig ist) Lösung: Nur einfache Zinsen auf Hauptforderung

Fazit: Verzugszinsen sind bares Geld

Verzugszinsen sind kein Bonus, sondern Ihr Rechtsanspruch. Bei alten Krediten machen sie oft 40-60% der Gesamtrückforderung aus – das ist erheblich!

Ihre wichtigsten Erkenntnisse:

• ✅ 4% Verzugszinsen pro Jahr ab Gebührenzahlung
• ✅ Laufen automatisch, ohne Mahnung
• ✅ Bei Altkrediten: Bis zu 100%+ Aufschlag möglich
• ✅ Jede Gebühr einzeln berechnen (Präzision!)
• ✅ Konservativ rechnen für Verhandlungssicherheit
• ✅ Profis nutzen für maximale Ausschöpfung

Vergessen Sie nicht: Jedes Jahr, das Sie warten, verschenken Sie 4% Zinsen! Je früher Sie fordern, desto mehr Zinsen können Sie noch "ernten".

Die rechtlichen Grundlagen für Ihre Verzugszinsen-Forderung basieren auf § 879 ABGB und dem Konsumentenschutzgesetz. Dank jahrzehntelanger VKI-Urteile ist die Rechtslage heute glasklar.

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Rechtlicher Hinweis: Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Die dargestellten Berechnungsmethoden und Zinssätze basieren auf aktueller OGH-Rechtsprechung (Stand: Oktober 2025). Jeder Fall ist individuell zu prüfen. Für eine verbindliche Berechnung Ihrer Verzugszinsen kontaktieren Sie spezialisierte Rechtsdienstleister oder nutzen Sie unseren kostenlosen Prüfungs-Service.

Häufig gestellte Fragen zu Verzugszinsen

Wie hoch sind Verzugszinsen bei Kreditgebühren?

Verzugszinsen betragen 4% pro Jahr nach § 1000 ABGB. Das ist der gesetzliche Zinssatz für Kapitalzinsen in Österreich. Die 4% gelten automatisch ab dem Tag, an dem Sie die unrechtmäßige Gebühr bezahlt haben. Berechnung: Hauptforderung × 0,04 × Anzahl Jahre. Beispiel: €2.500 Gebühr von 2015 (11 Jahre) = €2.500 × 0,04 × 11 = €1.100 Verzugszinsen. Bei Altkrediten können Verzugszinsen 60-100% der Hauptforderung erreichen! Die 4% sind nicht verhandelbar - sie stehen Ihnen gesetzlich zu, egal was die Bank sagt.

Kann ich Zinseszinsen fordern?

Nein, bei Verzugszinsen nach § 1000 ABGB gibt es keine Zinseszinsen. Die 4% gelten nur auf die Hauptforderung (unrechtmäßige Gebühr), nicht auf bereits aufgelaufene Zinsen. Ausnahme: Wenn Sie zwischendurch ein Gerichtsurteil erwirkt haben, beginnen ab Urteilsdatum neue Verzugszinsen - auch auf die im Urteil festgestellten Zinsen. Praxis-Tipp: Auch ohne Zinseszins ist der Effekt enorm! Bei 15 Jahren Laufzeit erreichen Sie 60% Aufschlag (4% × 15), bei 25 Jahren sogar 100% Verdoppelung. Die einfache Verzinsung reicht völlig aus für maximale Rückforderung.

Ab wann laufen Verzugszinsen bei Kreditgebühren?

Verzugszinsen laufen ab dem Tag der Gebührenzahlung - automatisch ohne Mahnung! Wenn Sie am 15.03.2015 die Bearbeitungsgebühr bezahlt haben, tickt die Zinsuhr ab diesem Datum. Sie müssen die Bank NICHT vorher auffordern oder mahnen. § 1333 ABGB regelt: "Der Schuldner, der mit der Zahlung in Verzug ist, hat Verzugszinsen zu zahlen." Die Bank war ab dem ersten Tag im Verzug, weil die Gebühr von Anfang an unzulässig war. Enddatum: Heute bzw. Tag der Rückzahlung. Beispiel: Zahlung 15.03.2015, Rückforderung 01.11.2025 = 10,63 Jahre × 4% = 42,5% Zinsen!

Muss ich Verzugszinsen extra fordern?

Ja, Sie müssen Verzugszinsen aktiv in Ihr Rückforderungsschreiben aufnehmen! Zwar laufen sie automatisch, aber die Bank zahlt sie nur, wenn Sie sie fordern. Formulierung: "Hiermit fordere ich €X.XXX Hauptforderung zuzüglich 4% Verzugszinsen pro Jahr ab [Zahlungsdatum] bis zur vollständigen Rückzahlung." Wichtig: Professionelle Prozessfinanzierer berechnen Verzugszinsen automatisch mit - das ist ein Riesenvorteil! DIY-Rückforderer vergessen oft die Zinsen und verschenken 20-60% ihrer Rückerstattung. Fordern Sie IMMER Hauptforderung + Verzugszinsen gemeinsam.

Was wenn die Bank nur Hauptforderung zahlt?

Wenn die Bank nur die Hauptforderung anbietet (ohne Verzugszinsen), lehnen Sie ab und verhandeln Sie nach! Die Verzugszinsen stehen Ihnen gesetzlich zu - die Bank kann sie nicht einfach weglassen. Strategie: "Ich akzeptiere die Hauptforderung, aber die Verzugszinsen von 4% p.a. ab [Datum] sind ebenfalls Teil meiner Forderung. Bitte überweisen Sie €X.XXX (Hauptforderung + Zinsen)." Bei außergerichtlicher Einigung akzeptieren viele Banken 90-95% der Gesamtsumme - aber niemals nur die Hauptforderung ohne Zinsen! Mit professionellem Dienstleister passiert Ihnen das nicht - die fordern automatisch beides.

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